从长远来看，受震灾影响的房贷应作何处理？很多银行人士认为“这个问题确实令人头痛”。

根据《民法通则》，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。如果抵押品受损，且抵押品已投保的情况下，则银行有权从保险金中优先受偿；如果没有投保，银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。

商业银行无义务承担这部分信贷损失，那么房贷险是否能作出一定弥补呢？遗憾的是，《个人贷款抵押房屋保险条款》第六条明确规定，由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任”。

5月16日，央行副行长苏宁对该问题发表看法称，央行非常重视地震震毁房屋的按揭贷款问题，目前正在积极地采取办法，并且与有关方面协商，可能涉及的方面会比较广泛。苏宁介绍，央行目前正在协调各方研究措施，解决灾后所面临的很多新问题，包括信用卡的还款问题、延期还款所产生的信用记录问题等，积极地研究如何解决这些可能涉及到老百姓、企业切身利益的问题。

上海财经大学教授奚君羊认为：“需要作出一些创新。”他表示，央行作为货币政策的执行机构，并没有专项资金用于公益性质的经济补偿。但是，央行可以采取一些货币政策上影响银行成本收益的安排，例如对提供房贷数量的存款准备金作出减让。

屋毁人亡 灾民房贷如何处置？

来源: 金羊网-新快报(广州)

■“震经”讨论

●"楼在人不在，人在楼不在，房贷又该怎么还？" 中国银行(行情 股吧)副行长朱民表示，解决灾区房贷问题需要进行制度创新。

四川大地震发生后，不少地区屋毁、人亡，灾民房贷该如何处置？昨日，中国银监会召集 工商银行(行情 股吧)、农业银行、中国银行、 建设银行(行情 股吧)、 交通银行(行情 股吧)以及邮政储蓄银行主要负责人向媒体发布银行业此次抗震救灾情况。针对按揭贷款房屋在地震中毁坏，贷款者是否仍需还款的问题，中国银行业协会专职副会长杨再平表示，房贷是否会减免将按照贷款核销的法规和政策，会有一个统筹的考虑。

特殊情况特殊办法

央行副行长苏宁16日公开表示，央行正与相关部门积极研究灾区按揭还款等问题。苏宁表示，这次大地震给金融服务业出了一些难题：如果严格依法办事，房贷是要还的，但现在情况很特殊——房子也没有了人也没有了，原来解决这类问题可以采用商业保险的办法，但现在很多房子没有参加保险，“特殊情况会采取特殊办法，相信会给大家一个妥善解决的办法，既要保护商业银行的利益，也要保护广大人民的利益”。

昨日，中国银行业协会专职副会长杨再平表示，核销的问题是金融机构共性的问题，银行业协会正在会同有关部门，请求有关部门就这个问题、对已经造成的损失进行处理，同时也会按照核销的法定政策，实事求是地来做核销。

房贷照收但会延期

各家商业银行负责人昨日均表示，作为商业运作的银行，不可能说减免就减免，不过会给客户提供宽限措施。农业银行副行长张云介绍说，由于许多住房成为危楼无法使用，农业银行个人住房按揭贷款面临着较大的风险。据不完全统计，地震带来的个人按揭贷款损失10.5亿元。

中国银行副行长朱民表示，将根据国际惯例逐渐处理个人房贷问题。在现在这一个阶段，只能做到不收罚息、不计入个人档案，不过他也表示“我们会本着人道化的方式处理这一问题”。

中国工商银行副行长张福荣表示，对于个人贷款业务，工商银行在这一段特殊阶段会采取提供一段宽限期、延长贷款期限、延长贷款的还款期限、对违约客户减免罚息、对违约客户不登记违约记录等措施来减少灾区用户的负担。

法律界人士：地震不成为断供理由

广东易春秋律师事务所主任律师陈茵明对记者表示，一般情况下地震后房子倒塌，房贷还要继续还的。“而关键的问题是业主是否身故，倘若人死了也没有遗产，不用还了。要是有遗产，将优先用作还贷。倘若人存活，房子因地震倒塌是不能作为不还款抗辩断供的理由。”

保险界人士：房贷应加强投保意识

友邦保险主管熊先生表示，目前基本房贷险并未将地震列为理赔范围，不同的公司有相关不同设定，有的保单会将地震险列为拓展条款。以广州为例，不少人认为广州并非处于地震带，地震险一般容易被忽视。他呼吁，房贷族应该加强投保意识，以免灾害发生令财务状况陷于被动。

学术界人士：可采取两种方式处理

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军建议，银行可采取两种方式处理未还清的贷款：一是对那部分房屋已遭受毁坏，但仍存活的借款人，给予其一段时间恢复还款能力，之后再收回贷款；二是将那部分无法找到还款人、且抵押物(即房产)已遭受损坏的贷款纳入坏账。

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美日两国经验

1994年1月，洛杉矶地区发生里氏6.7级地震。据美国保险信息研究学会的统计，当时造成经济损失约为200亿美元。美国的很多保险公司因巨额的损失和对潜在风险的担心，在1994年后停止或缩减了地震险的业务，因而促成加州议会于1996年审核通过成立了加州地震局。其名称类似政府机构，但实为地震保险商业机构。

加州地震局既直接销售地震险给普通消费者，也给保险企业提供再保险业务。目前，该局在资料中称其拥有29亿美元的储备资金，加上其与其它保险企业协议的地震后资金供给约37亿美元，加州地震局共有超过60亿美元储备资金总额。

1995年1月17日，日本兵库县发生里氏7.3级的强烈地震，死亡6432人，3万多人受伤，数十万人无家可归。兵库县政府与神户市政府分别设置了“震灾复兴本部”与“生活再建本部”，专门负责灾后住宅重建和发放救济金。

在地震发生时，日本已制定了《灾害救助法》。根据这一法律，灾民的房屋全部倒塌或已经无法居住而其又无法取得资金重建家园时，政府必须建造临时住宅给灾民使用。当时，阪神地区紧急建造了近4万所临时住宅。